终身寿险100问 pdf mobi txt 2024 电子版 下载

本书收录了100个关于终身寿险的问题。这些问题大致可以分为三类：终身寿险销售中的常见问题，客户投保时经常会问到或者需要关注的问题，保险销售人员对终身寿险的理解有偏颇、有误解的问题。本书以这100个问题为切入点，结合具体案例，向读者详细介绍终身寿险的基本概念、功能、投（退）保、理赔、境外配置及保险金信托搭建等方面的知识。

终身寿险作为一个具有人身保障、投资理财、法商规划等多项功能的险种，能够满足客户从保障、理财到财富风险隔离、金融资产传承等各个方面的需求。然而，保险从业者如何将这些功能理解清楚，并让客户能听懂，是一件有难度的事；保险消费者如何认清自己的需求，选择适合自己的产品，也离不开对这些功能的了解。本书作者在行文时，力图把相关问题的内在逻辑和基本原理讲清楚、讲透彻，以帮助保险从业者扎实终身寿险方面的基本功，提升业务能力，助力保险消费者买对保险。

本书中，每节内容分四个部分：案例故事、专业解析、思维导图（表格）、延伸阅读。这样的结构能够帮助读者轻松掌握当节的内容和逻辑，达到看得懂、记得住、用得上的学习效果。

第一章 基础知识：认识终身寿险

01　终身寿险是什么？

02　终身寿险有哪几类？

03　定期寿险与终身寿险有什么区别？

04　年金保险与终身寿险有什么区别？

05　增额终身寿险与传统型终身寿险有什么区别？

06　投保终身寿险，要不要买附加险？

07　保险费、保险金额、保险金是什么？

08　分红型终身寿险的分红确定吗？

09　分红有哪些方式？分红是复利的吗？

10　 谁可以做终身寿险的投保人、被保险人、受益人？

11　 终身寿险的投保人、被保险人、受益人，哪个可以变更？如何变更？

12　 养子女和非婚生子女可以成为终身寿险保单的被保险人或者受益人吗？

13　投保人去世了，终身寿险保单该怎么处理？

14　受益人去世了，终身寿险保单该怎么处理？

15　在终身寿险中，什么是基本保额？什么是年度基本保额？

16　终身寿险的犹豫期、等待期、宽限期分别是什么意思？

17　什么是终身寿险的现金价值？为什么和保额差这么多？

18　终身寿险为什么要设置免责条款？

19　什么是自动垫交？

20　保险代理人离职了，会对我的保单产生影响吗？

21　在网上投保与找保险代理人投保，有什么区别？

22　购买了终身寿险，万一保险公司破产了，我的保单该怎么办？

23　保险公司做优惠活动时推荐的产品好不好？找熟人购买保险产品，能不能享有价格优惠？

24　终身寿险要么是高杠杆，要么有固定收益，这样做保险公司不会亏本吗？

25　增额终身寿险为什么在前几年没有收益？

26　 终身寿险的预定利率和收益率，是一回事吗？

第二章 功能解析：人身保障与资产规划

27　终身寿险的主要功能有哪些？

28　什么是终身寿险的年金转换功能？

29　终身寿险保单能申请保单贷款吗？贷款额度是多少？还不上怎么办？

30　财富传承的过程中存在哪些风险？

31　如何利用终身寿险保单实现财富传承？

32　立遗嘱与投保终身寿险，哪种传承方式更好？

33　如何利用终身寿险保单实现婚姻财富规划？

34　婚前购买的终身寿险，未来若发生婚变，保单会被分割吗？

35　用夫妻共同财产购买的终身寿险，离婚时会不会被分割？如何分割？

36　父母为已婚子女购买的终身寿险，子女婚变时会被分割吗？

37　婚内获得的身故保险金，如何避免成为夫妻共同财产？

38　欠债的情况下可以投保终身寿险吗？

39　终身寿险保单会被法院强制执行吗？

40　终身寿险保单能避债吗？如何配置保单才能隔离债务风险？

41　将终身寿险的投保人变更为成年子女，可否避免保单被法院强制执行？

42　受益人获得的身故保险金，是不是要先用于还债？

43　丈夫欠的债，妻子的终身寿险保单需要用于还债吗？

44　终身寿险保单能实现税务筹划吗？

45　什么是遗产税？若中国开征遗产税，身故保险金需要缴纳遗产税吗？

第三章 购买策略：终身寿险怎么买

46　大人和孩子到底谁应该优先投保终身寿险？

47　有必要给家里的老人投保终身寿险吗？

48　外国人/移民家庭可以投保国内的终身寿险吗？

49　公司可以出资为员工投保终身寿险吗？

50　企业主如何配置终身寿险？

51　上班族如何配置终身寿险？

52　全职太太如何配置终身寿险？

53　空巢老人如何配置终身寿险？

54　多子女家庭的夫妻如何配置终身寿险？

55　投保终身寿险，是选大公司还是小公司？

56　终身寿险的交费方式有哪些？选择哪种交费方式好？

57　中途交不起保费该怎么办？会有哪些影响？

58　在对比不同保险公司的终身寿险产品时，主要看哪些内容？

59　终身寿险的最低与最高投保年龄分别是多少岁？什么时候投保最合适？

60　叔叔可以给侄子投保终身寿险吗？

61　受益人一栏空着可以吗？填法定受益人和填指定受益人有什么区别？

62　是投保定额终身寿险好，还是投保增额终身寿险好？

63　年金险、意外险、重疾险里面都含有身故保障，还有必要再单独投保终身寿险吗？

64　投保终身寿险时，为什么还要录音录像？

65　投保了多份终身寿险，可以重复理赔吗？

66　要不要买快停售的终身寿险？

67　终身寿险投保后可以增加或者减少保额吗？

68　购买终身寿险，谁做投保人比较好？

69　实际交费人与合同上的投保人不一致，保单到底算谁的？

70　公务员投保终身寿险，要不要申报财产？

第四章 基础进阶：核保、退保与理赔

71　为什么买终身寿险要进行财务核保？

72　投保终身寿险时未如实告知，会有什么后果？

73　可以带病投保终身寿险吗？

74　终身寿险交费期满，可以退保吗？

75　退保为什么会有损失？损失体现在哪里？

76　终身寿险的交费期尚未结束，被保险人就身故了，保险公司能赔付多少保险金？

77　终身寿险保单的被保险人失踪，保险公司能赔付身故保险金吗？

78　刚离婚，被保险人就意外去世，终身寿险保单的受益人还能是前妻或前夫吗？

79　在国外身故，国内投保的终身寿险会赔付吗？

80　终身寿险的受益人未成年，身故保险金会赔付给谁？

81　终身寿险的身故保险金可以分期领取吗？

82　终身寿险的身故保险金可以出境使用吗？

83　客户资料填错了，会影响终身寿险的理赔吗？

84　保险事故发生后未在规定期限内通知保险公司，保险公司可以拒赔吗？

85　因理赔发生纠纷，解决途径有哪些？

第五章 保险理赔：境外配置与信托

86　有必要配置香港的终身寿险吗？

87　投保香港的终身寿险，保险金受外汇管制吗？能否直接汇入内地受益人的个人银行账户？

88　大陆户籍的奶奶投保终身寿险，可以指定台湾户籍的孙子为受益人吗？

89　境内投保终身寿险，保险金出境受外汇管制吗？

90　美国人持有中国的终身寿险保单，受益人获得的身故保险金，在美国要缴税吗？

91　在国内投保终身寿险后移民加拿大，保单的现金价值是否会被加拿大征税？

92　中国人投保终身寿险，移民美国后，所持有的保单在美国是否会被征税？

93　做财富传承，终身寿险和家族信托哪种方式更好？

94　做资产隔离，终身寿险和家族信托哪种方式更好？

95　如何用终身寿险设立保险金信托？

96　终身寿险设立保险金信托后，还能追加现金吗？有没有额度限制？

97　利用终身寿险设立保险金信托后，还能进行保单贷款或者减保吗？

98　婚内投保终身寿险并设立保险金信托，受益人是孩子，婚变时保单会被分割吗？

99　用终身寿险设立保险金信托，需要支付哪些费用？

100　保险金信托的信托收益在美国是否需要缴税？

彭静瑞

财富风险管理实战专家

北京慧金天下科技有限公司法商讲师团首席讲师

深圳马识途企业管理咨询有限公司、安徽欧晟企业管理咨询有限公司核心讲师

2019年、2021年第一财经·RFP理财精英评选大赛特邀演讲嘉宾

2021年第一财经·RFP理财精英评选大赛评委

2019年亚太财富论坛“金臻奖”获得者

专注从事财富管理与规划20年，为数千个家庭提供家庭资产配置服务，为数百位高净值客户制订家庭资产隔离与财富传承计划

参与编著《保险精准营销》

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书籍介绍

本书收录了100个关于终身寿险的问题。这些问题大致可以分为三类：终身寿险销售中的常见问题，客户投保时经常会问到或者需要关注的问题，保险销售人员对终身寿险的理解有偏颇、有误解的问题。本书以这100个问题为切入点，结合具体案例，向读者详细介绍终身寿险的基本概念、功能、投（退）保、理赔、境外配置及保险金信托搭建等方面的知识。

终身寿险作为一个具有人身保障、投资理财、法商规划等多项功能的险种，能够满足客户从保障、理财到财富风险隔离、金融资产传承等各个方面的需求。然而，保险从业者如何将这些功能理解清楚，并让客户能听懂，是一件有难度的事；保险消费者如何认清自己的需求，选择适合自己的产品，也离不开对这些功能的了解。本书作者在行文时，力图把相关问题的内在逻辑和基本原理讲清楚、讲透彻，以帮助保险从业者扎实终身寿险方面的基本功，提升业务能力，助力保险消费者买对保险。

本书中，每节内容分四个部分：案例故事、专业解析、思维导图（表格）、延伸阅读。这样的结构能够帮助读者轻松掌握当节的内容和逻辑，达到看得懂、记得住、用得上的学习效果。

• 作者：hx 发布时间：2024-02-03 17:04:58

  还行

• 作者：K. 发布时间：2023-07-04 14:43:54

  现在增额终身寿比较火，这本书系统讲了终身寿险的知识，读完以后受益颇多。已经推荐给身边的人看了。

• 作者：已灰之木 发布时间：2021-04-05 01:38:04

  不咋的，流水帐，当年看完就扔了。

• 作者：一位神秘美少女 发布时间：2023-07-04 10:19:28

  拿到手挺厚的一本。总体来说，对终身寿险的介绍比较详尽，提供的保险架构方案也值得借鉴，解决了很多我对这种保险的疑问。要了解终身寿险，有这本书就够了。

• 作者：洛圈圈C 发布时间：2008-11-09 22:57:43

  可以把生活演绎的如此漂亮的女子

• 作者：？ 发布时间：2023-06-27 13:50:41

  一直以来我都将终身寿险简单看作“死了就赔钱”的保险，但我从不知道它居然有那么多种类、功能和作用，能够实现很多财富安排。这本书让我对终身寿险有了更清晰、深刻的理解。

• 序言

  作者：？ 发布时间：2023-06-27 13:50:40

  （摘自《终身寿险100问》一书）

  终身寿险作为一种以被保险人的身体和生命为标的的保险产品，一直以来，在人身保险产品中有着重要的地位。1992年，友邦保险重回国内，开启了国内保险市场的新时代，其在国内销售的第一款产品，就是终身寿险。很多人们耳熟能详的保险产品，比如教育金保险、婚嫁金保险、养老金保险等，大都指的是终身寿险。

  2017年5月，中国保监会下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（保监人身险〔2017〕134号）提出“保险姓保”“回归保险本源”，具有强大保障功能的终身寿险再次得到大的发展。当前保险市场的主流产品——增额终身寿险也已从以前的银保渠道，扩展到了个险渠道。

  终身寿险之所以能在商业人身保险市场上高歌猛进，得到越来越多客户的认可，源于它的诸多强大功能，比如：

  （1）高保障功能，典型的如定额终身寿险。通过购买终身寿险，客户只需支付较低的保费，就能获得较高的人身保障。

  （2）投资理财功能，典型的如万能型终身寿险、投资连结型终身寿险等新型终身寿险。这类终身寿险具备基本的人身保障功能，但它更强大的功能在于，能帮助客户合理安排资金、持续积累财富。

  （3）财富风险隔离、金融资产传承等法商功能，典型的如定额终身寿险。通过合理设置保单架构，可以使终身寿险实现一定的财富风险隔离功能；在传承财富方面，终身寿险具有增加所传承的财富、实现定向传承等多种传承优势，是财富传承规划时不可或缺的工具。

  此外，还有一些终身寿险产品，兼具人身保障、投资理财、法商规划等诸多功能，典型的如增额终身寿险。

  可以说，终身寿险不仅是一款产品，更是一个产品体系。通过配置合适的保险产品，合理设置保单架构，终身寿险可以满足我们从保障、理财到财富风险隔离、金融资产传承等各个方面的需求。

  在终身寿险得到越来越多客户认可的同时，我们还听到了另一种声音：“别买保险，保险都是骗人的。”这种声音为什么会出现，甚至得到不少人的认同呢？我认为有两方面的原因：

  一是客户自身缺乏对保险的正确认识。直到今天，仍有不少人带着偏见看待保险，偏听偏信周围人的道听途说或某些网络自媒体的夸大之词，对保险缺乏基本的了解。

  二是保险销售人员业务水平不足。很多保险销售人员只会给客户讲产品，甚至有的连产品都讲不清楚、讲不准确，更遑论从客户的需求出发，为客户量身定制合适的保险产品了。给男性顾客推荐一件名牌女士连衣裙，这是导购的错，不是连衣裙的错。我们现在的一些保险销售人员，就是这样的“导购”。

  2017年是保险行业的转型之年——趸交保险逐步退出市场，长期期交和保障型保险产品的占比逐渐提高。这就要求保险销售人员不能只盯着产品的收益，而要提升专业能力，更深入地理解保险的基本逻辑，只有这样才能在客户需求越来越个性化、复杂化的今天，站稳跟脚。另外，保险消费者如果想为自己和家人科学、合理地配置保险，也需要懂点保险的基本知识。

  作为在金融行业深耕了二十多年的职业讲师，我经常面对来自保险行业的学员。授课时，经常有学员向我求助：“您能不能用简单、明白的话，把终身寿险给我说清楚？不仅我能听懂，我还能直接把您的话转述给客户，让客户也能听懂。”

  平时，也有不少客户会问我：“老师，我该买什么保险？”“你觉得这款保险产品适合我吗？”“听说自己买的保险可以在离婚时不被分割，是真的吗？”

  随着授课次数的增加，类似的问题不断在我耳边响起。回答的次数多了，我就想：何不把学员跟客户经常问我的问题收集整理出来，写成一本书呢？由此，就有了您面前的这本《终身寿险100问》。

  由书名就能看出，书中收录了100个关于终身寿险的问题。这些问题大致可以分成三类：终身寿险销售中的常见问题，客户投保时经常会问到或需要关注的问题，保险销售人员对终身寿险的理解有偏颇、有误解的问题。

  历时一年，反复修改、打磨。完稿之际，我坐在书桌前问自己：“我的这本书能给读者什么帮助呢？”

  第一，我希望本书能够帮助客户买对保险。保险产品没有最好的，只有最合适的。在购买终身寿险之前，客户可以通读本书，也可以根据自己的需求翻阅相应的章节。这样，保险销售人员推荐的方案靠不靠谱，以及他们说的那些专业名词到底是什么意思，自己也能心里有数。

  第二，我希望本书能帮助保险销售人员更好地服务客户。服务客户时，保险销售人员如果遇到有关终身寿险的疑难问题，可以参考这本书的相关内容，或许就能茅塞顿开。在写作过程中，我力图把相关问题的内在逻辑和基本原理讲清楚、讲透彻。我相信，吃透了这些内容，保险销售人员在终身寿险方面的基本功就会无比扎实，就能轻松应对各种问题。

  希望是美好的，我这两个美好希望能否实现，有待于正在阅读这本书的您，帮我验证。

  保险市场一直在发展变化，各家公司的产品也在不停地升级换代，再加上本人水平有限，难免会有疏漏、不足之处，欢迎您批评指正。我的邮箱：13721026138@163.com。

  王安石说：“尽吾志也而不能至者，可以无悔矣。”这本书有可能不够完美，但我可以说，为了让它完美，我已经“尽吾志”了。

  最后，本书的编写和出版得到了孙喜、金健、吕征、宋晴晴诸位老师以及电子工业出版社编辑的大力支持和帮助，我在此表示由衷的感谢！

  彭静瑞

  2023年1月

• 宋献策

  作者：TR@SOE 发布时间：2008-06-26 21:03:06

  宋献策这个人很有趣——一个有绰号的人一定很有趣，更何况这个人的绰号叫做“宋矮子”呢？

  按照百度百科的描述，此人“学识渊博，尤精通‘术数’，以‘术士’为生，长期云游四方，为人占卜吉凶祸福”，换句话说，说他是个跑江湖的人物并不为过。他在李自成军中、朝中最为突出的贡献就是提出了“十八孩儿当主神器”的谶语，极大的鼓动了军心和民心。

  另外按照百度百科的描述，宋献策死于战争中。但是姚雪垠似乎采用了另外一种说法（见《李自成》卷十《巨星陨落》第300页）：

      宋献策更觉大胆了，从容回答：“多谢王爷看重，山人实不敢当。山人本是江湖布衣，无心功名富贵。崇祯十三年冬，李自成率兵进入河南，以吊民伐罪为号召，劫富济贫，开仓放赈，诛除贪官，免征钱粮。当时中原百姓已经有十余年经受不断的天灾人祸，死亡流离，惨不堪言。因此之故，闯王所到之处，百姓视为救星，开门迎降，从者如流。山人为助闯王一臂之力，拯救中原百姓于水深火热之中，所以愿受礼聘，做他的军师。今日闯王己败，山人被俘，成为王爷阶下之囚，蒙王爷不杀之恩，实出山人望外，何敢再受圣朝官职？山人曾受闯玉厚遇，不能为他尽节，已经内心有愧，请王爷万勿授山人官职，得全首领足矣! ”

      阿济格问道：“你想做什么？”

      宋献策说道：“倘蒙不杀，恳王爷放山人仍回江湖，从此不问世事，常做闲云野鹤，于愿足矣！”

      阿济格想了片刻，说道：“我可以不杀你，带你到燕京去，齐奏 摄政王，将你放了，可是你不能离开京城。再要生事，跟造反的人暗中来往，我就救不了你了。”

      “山人何敢再生事端。此生别无他望，能够卖卜长安，糊口足矣！”

      …………

      阿济格笑着说：“汉人读书多了，说话总是拐着弯儿。好！将宋献策带下去吧，不要让他逃掉。”

  按照这个说法，宋献策可能是李自成军中少数能得善终的重要人物。

  宋献策是个懂得自己的定位的人物。在李自成军中，他更多的不是强调自己比大多数人地位要高，而是深刻的明确自己比不过刘宗敏和牛金星。前者是李自成并肩作战多年、一起出生入死的战友，后者是摆明了的太平宰相。而自己，不过是一个在阵前供驱使，出谋划策的军师而已。

  ==============

  一个人，不论在顺境、逆境，能象献策那样清醒的认识到自己的地位，从而知道什么当讲，什么不当讲，是很不容易的；而象献策般，在李自成多次以自己的决定超越了他的建议（而李自成最失败的一次超越就是没有听从他和李岩的劝阻而执意要讨伐吴三桂），并命令他按照新的框架进行新的谋略时，他还能殚精竭虑，毫无保留的尽忠，这就更难得了。

  明知不可为而为之，这已经不是一个智或愚的区别；而是投入和不投入之间的区别。只有对一件事情充分的投入了，且在投入时根本不考虑自己的身家性命，才会首先在主观上投入百分百的智慧、精力。这才是真正的devotion。

  历史就是历史，没有undo，retry一说。我们不能假设如果李自成没有杀李岩而是让他先带领一支精兵去河南打下一个后方根据地会如何；甚至更早的，听从献策、李岩的劝阻，不出兵山海关；甚至更早的，听从李岩的建议，不那么急于进兵，而是早早的建立后方根据地……那么也许历史会以完全不同的方式进行下去。

  可惜，这些假设只是假设而已。我们喜欢提出种种假设，是因为：我们要显示自己对局势的判断和理解；我们都喜欢YY……

  但是，更可能是我们都同情失败者，而愿意为其假设一种对其有利的情景：如果诸葛亮听从魏延的建议兵出子午谷；如果项羽在鸿门宴上宰了刘邦……

  无数的可能性交织在一起，但是最终只有一种可能性得以实现而成为了历史。这就象亿万个精子争先恐后的游泳，最终却只能有一个和卵子结合一样。

  从中国传统文化对臣子的要求来看，宋献策的做法是要被BS的。他作为大明的子民，首先是背叛了明朝而加入了“叛军”；然后在大顺朝灭亡之时，没有为大顺朝尽节。

  但是在我来看，这个表现再正常不过了。宋献策本来就是一个江湖术士，他对这些伦理纲常不说不知道吧，至少是抱以很无所谓的态度。他投靠李自成更多的是出于李自成的知遇之恩；对大顺朝的效力是出于对知遇之恩的回报。所以归根到底是个“义”字，而不是“忠”字。

  而献策仅凭一“义”字，为闯王建立了不凡的功勋。义之时义大矣哉！